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　　中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）近日，“人保擬關(guān)停助貸險(xiǎn)部門(mén)”的消息在各大社交平臺(tái)上流傳。盡管人保否認(rèn)了此事，但作為財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的“一哥”，人保財(cái)險(xiǎn)對(duì)待助貸險(xiǎn)的態(tài)度堪稱風(fēng)向標(biāo)，因此引發(fā)業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注。

　　那么，助貸險(xiǎn)到底是個(gè)什么險(xiǎn)種?傳言背后暴露出行業(yè)的什么問(wèn)題?今后如何來(lái)規(guī)范助貸險(xiǎn)的發(fā)展?本報(bào)記者就此進(jìn)行了調(diào)查采訪。

　　人保關(guān)停助貸險(xiǎn)?

　　“周一高高興興上班去，下班時(shí)就接到門(mén)店解散的消息。”人保財(cái)險(xiǎn)某助貸險(xiǎn)門(mén)店員工在網(wǎng)絡(luò)上的一則吐槽迅速引起了保險(xiǎn)圈、助貸圈的關(guān)注。

　　五一小長(zhǎng)假后，多位人保財(cái)險(xiǎn)員工在朋友圈中稱，其所在的助貸險(xiǎn)部門(mén)將關(guān)閉，原有員工將進(jìn)行裁員或調(diào)去其他部門(mén)。此后又有消息稱，人保財(cái)險(xiǎn)北京、天津、山西、寧波和深圳等15家分公司的助貸險(xiǎn)部門(mén)將徹底停業(yè)，停止進(jìn)件，重點(diǎn)做催收。而浙江、福建、江西和大連等13家分公司，則將整改3個(gè)月，風(fēng)控達(dá)標(biāo)方可再行開(kāi)展業(yè)務(wù)。

　　對(duì)此，中國(guó)人?；貞?yīng)稱，人保財(cái)險(xiǎn)并沒(méi)有關(guān)閉助貸險(xiǎn)部門(mén)，更沒(méi)有關(guān)停此類業(yè)務(wù)。雖然疫情對(duì)包括助貸險(xiǎn)在內(nèi)的業(yè)務(wù)造成了一定的影響，但在公司可控范圍內(nèi)。作為一家商業(yè)機(jī)構(gòu)，人保財(cái)險(xiǎn)“根據(jù)市場(chǎng)變化和自身經(jīng)營(yíng)情況對(duì)內(nèi)部業(yè)務(wù)進(jìn)行一定調(diào)整完全正常”。

　　承保巨虧是主因

　　雖然人保稱助貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍在進(jìn)行，但卻透露了一個(gè)信息，那就是在“調(diào)整”，這其中的原因何在?

　　在人保財(cái)險(xiǎn)的宣傳材料中，人保稱助貸險(xiǎn)是服務(wù)于無(wú)抵押貸款業(yè)務(wù)的貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，即信保業(yè)務(wù)。只要投保成功，就可以向與人保財(cái)險(xiǎn)合作的機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，具體產(chǎn)品包括保優(yōu)貸、業(yè)優(yōu)貸、金優(yōu)貸、車(chē)主貸、流水貸等。

　　據(jù)了解，人保財(cái)險(xiǎn)助貸險(xiǎn)產(chǎn)品始于2015年，首年便錄得保費(fèi)收入27.3億元。隨后，通過(guò)與光大銀行、農(nóng)業(yè)銀行等的合作，人保助貸險(xiǎn)迅猛發(fā)展，保費(fèi)收入5年增長(zhǎng)超過(guò)7倍。不過(guò)，隨著保費(fèi)的快速增長(zhǎng)，賠付支出也大幅飆升，綜合成本率也開(kāi)始走高。

　　人保財(cái)險(xiǎn)最新披露的2019年年報(bào)顯示，2019年其信用保證險(xiǎn)由盈轉(zhuǎn)虧。2018年還實(shí)現(xiàn)承保凈利1.85億元，2019年卻虧損達(dá)28.84億元。2019年賠付支出凈額70.72億元，較2018年增長(zhǎng)達(dá)106.2%。

　　人保財(cái)險(xiǎn)在年報(bào)中表示，“疫情波及宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展，將進(jìn)一步加劇信用風(fēng)險(xiǎn)，信用保證保險(xiǎn)承保業(yè)績(jī)或?qū)⑦M(jìn)一步受到影響”。

　　面對(duì)虧損，人保去年對(duì)其信保業(yè)務(wù)進(jìn)行了多次調(diào)整。據(jù)悉，2019年下半年，人保財(cái)險(xiǎn)先后停止承保宜人貸、米么金服、飛貸等信用保證保險(xiǎn)的新增業(yè)務(wù)。今年2月，人保廣東分公司決定暫停汽車(chē)金融貸款保證類業(yè)務(wù)。顯然，此次調(diào)整并非毫無(wú)征兆。

　　信保業(yè)務(wù)問(wèn)題多發(fā)

　　業(yè)內(nèi)人士表示，助貸險(xiǎn)的發(fā)展，可謂成也助貸，敗也助貸。

　　據(jù)了解，前幾年P(guān)2P行業(yè)火熱，為了吸引投資人，平臺(tái)紛紛通過(guò)履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)進(jìn)行增信。有了信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，P2P平臺(tái)可以降低自身風(fēng)險(xiǎn)，借款人可以更方便地獲得貸款，投資人也有100%回款的保障，保險(xiǎn)公司則獲得了約10%的保費(fèi)收益。這種多方受益的產(chǎn)品迅速走紅，保險(xiǎn)公司也紛紛發(fā)力信保業(yè)務(wù)。

　　行業(yè)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017年，信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入達(dá)593.65億元，同比增長(zhǎng)54.3%。2018年信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入再增長(zhǎng)49.5%，至887.47億元。2019年增速放緩至17.59%，保費(fèi)規(guī)模超過(guò)千億元。

　　不過(guò)，千億保費(fèi)的背后，是近萬(wàn)億的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

　　在虧損的同時(shí)，信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還頻頻引發(fā)消費(fèi)者集中投訴。記者在黑貓投訴平臺(tái)看到，涉及人保財(cái)險(xiǎn)的投訴有400余件，其中大部分涉及助貸險(xiǎn)。銀保監(jiān)會(huì)消保局今年4月16日則點(diǎn)名通報(bào)中華財(cái)險(xiǎn)，稱其網(wǎng)貸信用貸款保證險(xiǎn)存在三大問(wèn)題，“自2019年5月以來(lái)投訴集中爆發(fā)”。

　　信保新規(guī)力促規(guī)范

　　在信保業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的過(guò)程中，潛在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)同樣引起了監(jiān)管層的重視。2017年，原保監(jiān)會(huì)制定出臺(tái)《信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，對(duì)出口信用保險(xiǎn)以外的信保業(yè)務(wù)予以全面規(guī)范，明確禁止保險(xiǎn)公司與不符合互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)規(guī)定的網(wǎng)貸平臺(tái)合作以及超額承保網(wǎng)貸平臺(tái)信保業(yè)務(wù)。在劃定業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)紅線的同時(shí)，《暫行辦法》也著重要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)。2019年11月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)征求意見(jiàn)稿，擬對(duì)《暫行辦法》進(jìn)行全面修訂。其中核心的修訂條款包括：將信保業(yè)務(wù)分為融資性信保業(yè)務(wù)和非融資性信保業(yè)務(wù)，刪除“網(wǎng)貸平臺(tái)信保業(yè)務(wù)”;提高開(kāi)展融資性信保業(yè)務(wù)的門(mén)檻，要求開(kāi)展業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司最近兩個(gè)季度末核心和綜合償付能力充足率分別不低于90%、180%，將融資性信保業(yè)務(wù)的承保限額，從此前最高凈資產(chǎn)的10倍降為4倍。

　　銀保監(jiān)會(huì)近日下發(fā)的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》則明確，商業(yè)銀行不得接受無(wú)擔(dān)保資質(zhì)和不符合信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)監(jiān)管要求的合作機(jī)構(gòu)提供的直接或變相增信服務(wù)。

　　國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生認(rèn)為，信用保證保險(xiǎn)屬于相對(duì)較新的業(yè)務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控能力要求比較高。另外，信用體系也不容忽視，在經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好的時(shí)候，信用體系也特別脆弱。因此，多家險(xiǎn)企在2019年選擇急流勇退，撤出信用保證保險(xiǎn)市場(chǎng)。嚴(yán)監(jiān)管疊加今年疫情的影響，信保業(yè)務(wù)的調(diào)整或?qū)⒊蔀槌B(tài)。而通過(guò)不斷的調(diào)整，信保業(yè)務(wù)也將慢慢走向規(guī)范發(fā)展的道路。