中國消費者報報道(記者聶國春) 金融消費者保護(hù)的重要性日益凸顯，監(jiān)管部門近期密集發(fā)出嚴(yán)格監(jiān)管的信號。
繼9月14日銀保監(jiān)會通報了金融市場亂象整治工作發(fā)現(xiàn)的六個較為突出的侵害金融消費者權(quán)益的問題后，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局、央行金融消費權(quán)益保護(hù)局9月18日又聯(lián)合就金融產(chǎn)品投資陷阱、存款保險等涉及金融消費者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域的熱點問題作出回應(yīng)，并通過風(fēng)險警示提醒消費者樹立風(fēng)險防范意識。
“金融消費者應(yīng)清楚‘保本高收益’就是金融詐騙。盡量長期投資，不宜一味追求賺‘快錢’。審慎對待合同簽署、風(fēng)險測評和確認(rèn)環(huán)節(jié)，不能閉眼簽字，更不能隨意讓人代簽。”銀保監(jiān)會消保局、央行消保局主要負(fù)責(zé)人9月18日如是說。
六大侵權(quán)問題突出
近年來，銀保監(jiān)會連續(xù)開展了“十亂象”整治、鞏固治亂象成果、促進(jìn)合規(guī)建設(shè)和整治亂象“回頭看”等一系列銀行、保險業(yè)市場亂象綜合治理工作。為切實維護(hù)銀行保險消費者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會重拳出擊，于2019年10月至12月在全國范圍內(nèi)開展了銀行保險機(jī)構(gòu)侵害消費者權(quán)益亂象整治。
在銀保監(jiān)會9月14日舉行的新聞通氣會上，銀保監(jiān)會消保局局長郭武平介紹說，在此次專項整治中，通過對產(chǎn)品設(shè)計、銷售、內(nèi)部管理、與第三方機(jī)構(gòu)合作、理賠、互聯(lián)網(wǎng)保險等多個領(lǐng)域的51類問題開展排查整治，發(fā)現(xiàn)了侵害消費者權(quán)益的六大問題：一是銀行理財和信用卡亂象較多，理財承諾保本高收益，信用卡過度營銷分期業(yè)務(wù)。二是銀行與第三方機(jī)構(gòu)合作問題凸顯，特別是第三方科技平臺引流又收費，加大客戶融資成本，有些還存在暴力催收的問題。三是信托產(chǎn)品嵌套復(fù)雜，未嚴(yán)格認(rèn)定合格投資者，信息披露不充分。四是個別消費金融公司息費率過高，個別銀行貸款強(qiáng)制搭售保證保險，致使其部分客戶資金綜合成本超過24%，甚至接近30%。五是保險誤導(dǎo)銷售仍是頑疾，銷售人員夸大保險責(zé)任或收益，隱瞞保險合同重要內(nèi)容，特別是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域問題多發(fā)，信息披露和風(fēng)險提示不到位。六是部分產(chǎn)品過于復(fù)雜，使消費者無法理解，及過度收集個人信息等問題，特別是一些新型產(chǎn)品如手機(jī)碎屏險、航空延誤險等，雖然金額小但是頻率特別高，相應(yīng)地糾紛也多。
針對這些亂象，銀保監(jiān)會加大了查處力度。郭武平透露，通過集中開展侵害消費者權(quán)益亂象整治、專項檢查、投訴核查等活動，2019年度共督促銀行保險機(jī)構(gòu)清退、賠付消費者40.92億元，其中通過整治消保亂象清退、賠付23.97億元，通過現(xiàn)場檢查清退、賠付10.7億元，通過投訴督查整治漠視群眾利益清退、賠付6.25億元。
理財“飛單”等情況基本杜絕
據(jù)了解，前兩年銀行機(jī)構(gòu)自查發(fā)現(xiàn)問題34.62萬個，整改率達(dá)到92%，其中2019年發(fā)現(xiàn)問題已完成整改82%。銀行機(jī)構(gòu)對標(biāo)監(jiān)管要求，普遍將“問題整改”上升到“問題治理”層面，深入查找體制機(jī)制、流程控制和系統(tǒng)應(yīng)用等方面的管理漏洞和薄弱環(huán)節(jié)。近兩年銀行機(jī)構(gòu)累計制定、修訂業(yè)務(wù)流程和管理制度5.91萬個，開發(fā)完善流程系統(tǒng)9228個，涵蓋各主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域和環(huán)節(jié)。
“總體上看，機(jī)構(gòu)越來越重視，通過逐一建檔，嚴(yán)格自查自糾，取得了顯著成效。”郭武平說。
“當(dāng)前銀行經(jīng)營管理亂象得到有效遏制。”銀保監(jiān)會銀行檢查局副局長朱彤介紹說，通過采取“處罰一個，教育一片”的方式，銀保監(jiān)會嚴(yán)肅查處了廣發(fā)銀行惠州分行違規(guī)擔(dān)保案等一批涉案金額巨大、案件性質(zhì)惡劣、社會關(guān)注廣泛的重大案件，行業(yè)性重大違法違規(guī)問題基本杜絕。目前，“蘿卜章”、理財“飛單”、同業(yè)私出保函和違規(guī)兜底等嚴(yán)重擾亂市場的問題幾乎絕跡。
同時，一些苗頭性問題得到了及早揭示處置，并取得了明顯成效。數(shù)據(jù)顯示，2019年銀行機(jī)構(gòu)亂象整治監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)問題數(shù)量和金額均較上年減少了四成，銀行業(yè)市場秩序持續(xù)向好。
在影子銀行整治方面，朱彤表示，經(jīng)過深入整治，影子銀行規(guī)模較2017年歷史峰值縮減了近16萬億元，系統(tǒng)性風(fēng)險大為減弱。同時，銀保監(jiān)會先后制定出臺了理財新規(guī)、理財子公司、保險資管細(xì)則、資金信托辦法等一系列監(jiān)管規(guī)定，彌補了監(jiān)管制度短板。
自2016年以來，網(wǎng)貸專項整治工作取得了重要進(jìn)展。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2020年8月末，全國在運營網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)15家，比2019年初下降99%;借貸余額下降84%;出借人下降88%;借款人下降73%。機(jī)構(gòu)數(shù)量、借貸規(guī)模及參與人數(shù)已連續(xù)26個月下降。
不過，銀保監(jiān)會普惠金融部副主任馮燕坦言，剩余在營機(jī)構(gòu)“三降”工作進(jìn)展緩慢，后續(xù)處置困難很大。停業(yè)機(jī)構(gòu)處置任務(wù)仍然艱巨，“退而不清”“退而難清”問題突出，風(fēng)險化解仍需要做大量艱苦細(xì)致的工作。
維權(quán)應(yīng)從“四個正規(guī)”著手
雖然亂象整治成效顯著，但在監(jiān)管部門看來，金融消費者保護(hù)任重道遠(yuǎn)，制度保障和消費者教育都需久久為功。
據(jù)了解，為切實提升金融消費者素養(yǎng)，有效防范化解金融風(fēng)險，央行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會和國家網(wǎng)信辦于9月份聯(lián)合開展了“金融知識普及月、金融知識進(jìn)萬家、爭做理性投資者、爭做金融好網(wǎng)民”活動。銀保監(jiān)會消保局、央行消保局主要負(fù)責(zé)人9月18日表示，希望通過金融宣傳教育，不斷提高城鄉(xiāng)居民金融知識水平和金融風(fēng)險防范意識。
據(jù)了解，針對銀行保險消費權(quán)益易受到侵害的突出領(lǐng)域和風(fēng)險類型，今年以來，銀保監(jiān)會消保局面向消費者開展了“以案說險”等多種形式的風(fēng)險提示，涉及信用卡、保險等金融產(chǎn)品。上述主要負(fù)責(zé)人建議，金融消費者應(yīng)當(dāng)從以下四個“正規(guī)”著手保護(hù)自身權(quán)益：一是注意查驗相關(guān)機(jī)構(gòu)是否具備經(jīng)營資質(zhì)，選擇正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)。二是選擇正規(guī)銷售渠道。消費者要在機(jī)構(gòu)正規(guī)營業(yè)場所或官網(wǎng)接受金融服務(wù)，該錄音錄像的要錄音錄像。三是選擇正規(guī)從業(yè)人員，金融消費者應(yīng)注意查驗提供銷售服務(wù)人員的金融從業(yè)資質(zhì)，防范詐騙風(fēng)險。對不明的電話、鏈接、郵件推銷行為保持警惕。不隨意提供個人信息、金融賬戶信息，不輕易點擊不明鏈接，不向不明第三方轉(zhuǎn)賬匯款。四是通過正規(guī)投訴渠道反映問題。消費者發(fā)現(xiàn)自身權(quán)益受到侵害后，可以通過金融機(jī)構(gòu)或監(jiān)管部門投訴渠道反映問題，注意防范“代理投訴”“代理退保”行為造成的二次侵權(quán)。
銀保監(jiān)會、央行主要負(fù)責(zé)人還表示，將加大金融消費者保護(hù)政策宣傳，強(qiáng)化法治意識和契約精神，讓金融消費者知曉自己不僅依法享有財產(chǎn)安全權(quán)、依法求償權(quán)，還有知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)等。同時，引導(dǎo)金融消費者樹立理性投資、價值投資理念，在實踐中，承諾保證本金的金融產(chǎn)品收益率超過6%就要打問號，超過8%就很危險，10%以上就有損失全部本金的危險。
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