中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者 聶國(guó)春)10月21日，金融街論壇年會(huì)舉行。與會(huì)專家在論壇上表示，我國(guó)金融科技方興未艾，推動(dòng)金融業(yè)態(tài)發(fā)生深刻變革。金融與科技的深度融合在創(chuàng)新金融產(chǎn)品、再造業(yè)務(wù)流程、提升服務(wù)質(zhì)效的同時(shí)，也改變了金融運(yùn)行機(jī)理，加大了風(fēng)險(xiǎn)防控難度，金融創(chuàng)新發(fā)展面臨新形勢(shì)與新挑戰(zhàn)。
銀行業(yè)離柜率近90%
為了推動(dòng)金融科技的發(fā)展，人民銀行2019年出臺(tái)了金融科技發(fā)展規(guī)劃，建立發(fā)展評(píng)估指標(biāo)體系，以6部委10省市應(yīng)用試點(diǎn)為示范，引導(dǎo)金融業(yè)秉持“守正創(chuàng)新、安全可控、普惠民生、開放共贏”原則，全面激活金融需求、基礎(chǔ)設(shè)施、人力資源、資本投資、政策支持等各類要素，推動(dòng)構(gòu)建金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展的新生態(tài)。
在規(guī)劃指引下，金融機(jī)構(gòu)加速金融科技統(tǒng)籌布局，通過設(shè)立子公司、混合所有制、股權(quán)期權(quán)等手段推進(jìn)組織架構(gòu)重塑，把科技元素注入業(yè)務(wù)全流程，顯著提升金融服務(wù)質(zhì)效。截至目前，已有11家全國(guó)性銀行成立金融科技子公司，金融業(yè)科技“含金量”進(jìn)一步提升，創(chuàng)新活力得到充分釋放。
金融科技的發(fā)展提升了普惠金融水平。人民銀行副行長(zhǎng)范一飛指出，在為民方面，金融機(jī)構(gòu)利用數(shù)據(jù)挖掘、情景感知等手段，推動(dòng)金融與衣食住行、醫(yī)療教育等場(chǎng)景深度耦合，實(shí)現(xiàn)主要民生領(lǐng)域金融服務(wù)廣覆蓋；發(fā)揮機(jī)器學(xué)習(xí)、語音識(shí)別、虛擬現(xiàn)實(shí)等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，打造“可交互、有溫度”的智能金融產(chǎn)品，有效滿足人民群眾多元化金融服務(wù)需求；借助5G、開放API等技術(shù)，構(gòu)筑“多觸點(diǎn)、一體化”的非接觸式金融服務(wù)體系，推動(dòng)支付繳費(fèi)、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)線上化遷移，為老百姓提供觸手即達(dá)的金融服務(wù)。截至2019年底，全國(guó)銀行業(yè)離柜率近90%，疫情期間社會(huì)公眾足不出戶便能辦理金融業(yè)務(wù)，大部分業(yè)務(wù)可實(shí)現(xiàn)“非接觸、云上辦”。
創(chuàng)新發(fā)展帶來挑戰(zhàn)
在范一飛看來，金融科技的快速發(fā)展，也帶來了一系列挑戰(zhàn)。
數(shù)據(jù)安全保護(hù)刻不容緩。部分消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)保護(hù)意識(shí)相對(duì)不足，對(duì)數(shù)據(jù)泄露環(huán)節(jié)和危害認(rèn)識(shí)不到位，而不法分子竊取數(shù)據(jù)的手段卻不斷翻新，從面對(duì)面誘騙到遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)攻擊，從木馬病毒到短信嗅探，個(gè)人隱私泄露等安全事件頻頻發(fā)生，甚至危及人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全。
數(shù)字鴻溝彌合任重道遠(yuǎn)。金融服務(wù)向線上化、智能化發(fā)展，在豐富人們現(xiàn)代生活方式的同時(shí)也加劇了數(shù)字鴻溝問題。在服務(wù)接入環(huán)節(jié)，瞬時(shí)高并發(fā)、多頻次、大流量的新特征抬高了支撐金融服務(wù)的軟硬件門檻，影響服務(wù)可達(dá)性。在服務(wù)使用環(huán)節(jié)，老人、農(nóng)村居民等弱勢(shì)群體因理解能力弱、接受度低、適應(yīng)性慢，無法靈活掌握各類智能產(chǎn)品與服務(wù)，在數(shù)字生活中被“代溝式”淘汰。
業(yè)務(wù)交叉風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。金融科技背景下，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)更加普遍，多種業(yè)務(wù)交叉融合，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)交織復(fù)雜、難以識(shí)別、外溢加劇，尤其是一些金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品通過粉飾包裝，增強(qiáng)了隱蔽性，個(gè)別機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)在“蝴蝶效應(yīng)”和“羊群效應(yīng)”疊加作用下迅速外溢，風(fēng)險(xiǎn)傳播速度呈現(xiàn)指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。
談及金融科技給金融體制造成的影響，中國(guó)金融四十人論壇常務(wù)理事會(huì)副主席蔡鄂生認(rèn)為需要關(guān)注三方面：科技發(fā)展的沖擊性、科技巨頭的壟斷和數(shù)據(jù)應(yīng)用的隱私。他認(rèn)為，與傳統(tǒng)金融業(yè)流程控制不同，金融科技能自動(dòng)識(shí)別客戶需求并做出高效反應(yīng)，高效收集和分析客戶反饋，對(duì)產(chǎn)品再次做出更新。在快速更迭的金融科技產(chǎn)品沖擊下，新的金融業(yè)務(wù)模式可能會(huì)出現(xiàn)超越市場(chǎng)預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)。
提高監(jiān)管科技水平
據(jù)了解，我國(guó)目前已經(jīng)基本建成了以監(jiān)管工具為基礎(chǔ)、以監(jiān)管規(guī)則為核心、以數(shù)字化監(jiān)管為手段的金融科技監(jiān)管框架。例如在風(fēng)險(xiǎn)防范方面，對(duì)“機(jī)構(gòu)自治+政府監(jiān)管”的傳統(tǒng)模式進(jìn)行升級(jí)，引入社會(huì)公眾、行業(yè)協(xié)會(huì)等力量參與金融科技治理。在信息披露方面，以聲明書、服務(wù)協(xié)議等為載體，措并舉建立覆蓋創(chuàng)新應(yīng)用全生命周期的信息主動(dòng)披露與全程公開機(jī)制；在權(quán)益保護(hù)方面，建立機(jī)構(gòu)投訴、自律約束與政府監(jiān)管相結(jié)合的綜合監(jiān)督渠道，督促創(chuàng)新主體全面公開創(chuàng)新應(yīng)用真實(shí)情況，嚴(yán)格落實(shí)個(gè)人隱私與數(shù)據(jù)保護(hù)要求，多管齊下切實(shí)維護(hù)好金融消費(fèi)者監(jiān)督批評(píng)權(quán)、知情與自主選擇權(quán)、信息與財(cái)產(chǎn)安全權(quán)等合法權(quán)益。
面對(duì)新的挑戰(zhàn)，人民銀行行長(zhǎng)易綱認(rèn)為，針對(duì)商業(yè)秘密、個(gè)人隱私保護(hù)和數(shù)據(jù)鴻溝等問題，應(yīng)從多方面應(yīng)對(duì)。一是建立清晰的法律框架，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。該透明的一定要透明，該保護(hù)的一定要保護(hù)，嚴(yán)防隱私和商業(yè)秘密被濫用。二是完善金融監(jiān)管體系。三是加強(qiáng)國(guó)際合作。四是要保留傳統(tǒng)的、有效的金融交易渠道和服務(wù)方式。
范一飛表示，要發(fā)揮數(shù)據(jù)要素倍增作用，優(yōu)化數(shù)據(jù)治理，強(qiáng)化數(shù)據(jù)保護(hù)，遵循“用戶授權(quán)、最小夠用、專事專用、全程防護(hù)”原則，加強(qiáng)數(shù)據(jù)全生命周期安全管理。同時(shí)，要定規(guī)立矩，打造“非接觸式服務(wù)、遠(yuǎn)程式辦理、浸入式體驗(yàn)”的智慧金融新模式，加強(qiáng)算法安全管理，護(hù)航智慧金融健康發(fā)展。
在助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展方面，要提升農(nóng)村金融普惠化，加強(qiáng)惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)與益農(nóng)信息社、電商服務(wù)站等融合共享，運(yùn)用移動(dòng)金融APP、開放API等手段拓寬服務(wù)半徑，打造“跨金融機(jī)構(gòu)互通、線上與線下打通、金融與公共領(lǐng)域融通”的服務(wù)新渠道，因地制宜豐富特色化、綜合化涉農(nóng)金融服務(wù)和產(chǎn)品，填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白。同時(shí)，要助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化，推動(dòng)農(nóng)民公共服務(wù)便利化，促進(jìn)鄉(xiāng)村建設(shè)數(shù)字化，為農(nóng)戶授信策略提供可信任、可追溯的數(shù)據(jù)源，提高信用體系覆蓋面和應(yīng)用效果。
蔡鄂生表示，金融科技正在重構(gòu)金融監(jiān)管與金融業(yè)務(wù)之間的邏輯，基于科技的金融監(jiān)管方式正在日漸發(fā)展成熟，用科技手段來監(jiān)管科技，有助于加快發(fā)展金融科技。
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