中國消費者報報道（記者任震宇）近年來，消費者的銀行卡被在境外“盜刷”的事件時有發(fā)生。遇到此類事件，銀行是否需要承擔(dān)責(zé)任，消費者是否可向銀行索賠？日前，北京市第一中級人民法院終審宣判一起案件，判決維持一審原判，銀行需對被盜刷的銀行卡承擔(dān)賠償責(zé)任。
案件回放：
銀行卡被在境外“盜刷”
孫女士于2019年2月春節(jié)期間赴泰國旅游，曾用銀行卡在泰國某商戶消費550元。2019年6月17日，銀行客服致電孫女士詢問近期是否出國，并稱其銀行卡發(fā)生了30多筆消費異常。孫女士頓感疑惑，她自2月9日回國后再未出國，涉案銀行卡從未丟失，一直由其保管，銀行卡密碼信息也只有其本人知曉，回國后從未使用過涉案銀行卡消費、取現(xiàn)或查詢。由于該銀行卡不常使用，孫女士甚至未給該卡開通手機銀行和短信提醒。孫女士接到電話后查詢賬戶交易明細，發(fā)現(xiàn)從泰國回來的這4個多月，該張銀行卡在泰國竟發(fā)生了31筆異常消費。第二天，孫女士立即前往派出所報案，目前該案尚未偵破。
孫女士向法院起訴，主張銀行對儲戶存款應(yīng)具有安全保障義務(wù)，要求銀行對其被盜刷的損失予以賠付。銀行方認(rèn)為，涉案銀行卡被盜刷系因?qū)O女士在泰國境內(nèi)使用時泄露密碼所致，孫女士對其持有的銀行卡未盡到謹(jǐn)慎義務(wù)，故應(yīng)當(dāng)由其自行承擔(dān)責(zé)任。
法院判決：
銀行未盡安全保障違約
一審法院經(jīng)審理后認(rèn)為，銀行不僅應(yīng)當(dāng)保證該銀行卡存款本金和利息的支付，還應(yīng)當(dāng)保障持卡人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯，結(jié)合涉案交易發(fā)生時間、地點、護照等信息，借記卡所在地時間、空間、距離等常識判斷，可以認(rèn)定本案涉及的借記卡交易為犯罪嫌疑人利用偽造復(fù)制的儲蓄卡進行的偽卡交易，該交易行為不應(yīng)對持卡人產(chǎn)生法律效力。銀行亦未提供有效證據(jù)證明孫女士存在泄露密碼的違約行為，儲戶在未開通手機銀行且亦未辦理短信提醒業(yè)務(wù)的情況下，其對不法分子的犯罪行為導(dǎo)致賬戶內(nèi)資金減少的情況很難知曉。本案中，銀行未能識別出偽卡，違反了保障卡內(nèi)資金安全的義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。一審法院判決銀行賠償孫女士全部損失近5萬元本金及利息。
銀行不服一審判決，向北京市第一中級人民法院提出上訴，主張涉案銀行卡資金變動異常期間長達2個月，筆數(shù)多達30多筆，但是直到2019年6月18日孫女士才報案，孫女士未盡到合理謹(jǐn)慎注意義務(wù)。另外，盡管商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)安全保障義務(wù)，但這種安全保障義務(wù)不能替代孫女士應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的妥善保管密碼的基本合同義務(wù)。
北京市第一中級人民法院經(jīng)審理認(rèn)為，結(jié)合時間、地點、空間及涉案賬戶曾在國際銀聯(lián)通報的泄密商戶進行過消費的信息，訴爭交易系偽造復(fù)制的儲蓄卡進行的偽卡交易。孫女士的銀行卡被他人復(fù)制，表明被盜刷銀行卡不具有唯一的識別性，銀行卡系統(tǒng)存在安全隱患，致使銀行卡背面的磁條信息被復(fù)制且不能被辨別真?zhèn)危抒y行在合同履行過程中存在未盡到安全保障的違約行為。銀行未能證明孫女士授意第三人進行交易，以及孫女士對密碼泄露存在過錯。另外，孫女士在接到銀行客服電話次日便采取了報案措施，銀行上訴主張孫女士未盡到謹(jǐn)慎注意義務(wù)的意見，法院不予采信。最終，北京市第一中級人民法院判決駁回上訴，維持原判。
法官提醒：
養(yǎng)成安全用卡習(xí)慣
北京市第一中級人民法院法官助理吳銀嬌表示，并非所有的銀行卡盜刷的損失，都由銀行承擔(dān)賠付責(zé)任。每位持卡人對個人銀行卡和密碼負(fù)有保管義務(wù)，在銀行為持卡人提供了必要的安全、保密的條件下，持卡人若因自身過失造成銀行卡遺失或密碼泄露，從而產(chǎn)生的風(fēng)險及損失，一般情況下則應(yīng)由持卡人自行承擔(dān)。
對于持卡人而言，最重要的是保管好自己的個人信息，養(yǎng)成良好的用卡安全意識，可以通過開通余額變動短信提醒等業(yè)務(wù)，隨時掌握掌握卡內(nèi)余額變動。刷卡消費過程中，嚴(yán)防銀行卡密碼外泄，輸入密碼時注意遮擋鍵盤。一旦發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷，應(yīng)就近到ATM進行查詢并進行取款或吞卡操作，證明卡未離身且在本地，隨后及時掛失并到公安機關(guān)報案。對于銀行而言，加強保障持卡人存款安全義務(wù)的旅行，努力提高并改進銀行卡防偽技術(shù)，最大限度防止持卡人銀行卡被盜刷。
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