中國(guó)消費(fèi)者報(bào)北京訊（記者聶國(guó)春）打著金融業(yè)務(wù)名義、以非法占有為目的、假借民間借貸之名的套路貸以及非法集資等一直都是國(guó)家嚴(yán)厲打擊的違法犯罪行為。強(qiáng)制捆綁搭售、誤導(dǎo)銷售、砍頭息等“套路”行為也嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。1月20日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2022年首期風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者防范“首月0元”“免費(fèi)保障”等為噱頭的套路營(yíng)銷。
風(fēng)險(xiǎn)提示稱，“套路貸”“套路?！钡葼I(yíng)銷行為侵害金融消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全權(quán)。
首先，片面信息披露、隱藏產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等套路侵害消費(fèi)者知情權(quán)。在貸款營(yíng)銷中，要警惕類似“套路貸”的營(yíng)銷宣傳行為，如息費(fèi)不透明，故意模糊借貸成本，不明示年化綜合資金成本、還本付息安排等。銀保監(jiān)會(huì)消保局指出，有的借款人在不知情的情況下被收取了高額費(fèi)用，所謂“零息”名不副實(shí)。比如借款人有的遭遇了“砍頭息”，有的貸款后發(fā)現(xiàn)還須支付擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等，真實(shí)的貸款成本很高。
在保險(xiǎn)營(yíng)銷中，保費(fèi)交納前輕后重、層層遞增等“套路保”行為也是以“優(yōu)惠”之名進(jìn)行誘導(dǎo)。比如片面宣傳“首月0元”“首月1元”“免費(fèi)領(lǐng)取”，以“零首付”等套路給人優(yōu)惠錯(cuò)覺，實(shí)際上是將保費(fèi)分?jǐn)傊梁笃?，消費(fèi)者并未真正享受到保費(fèi)優(yōu)惠。此外，還有炒作“限售、限時(shí)、限量”，不如實(shí)、不準(zhǔn)確介紹產(chǎn)品責(zé)任、功能和保險(xiǎn)期限，或以銀行存款、理財(cái)產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品等銷售誤導(dǎo)行為。有的消費(fèi)者就因所謂“免費(fèi)”“限時(shí)”等套路，被誤導(dǎo)投保了不需要甚至是完全不了解的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
其次，互聯(lián)網(wǎng)界面設(shè)置暗藏套路侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)。風(fēng)險(xiǎn)提示稱，當(dāng)前，通過互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買金融產(chǎn)品、使用金融服務(wù)已十分普遍。部分機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)頁(yè)面中暗藏各種套路，給消費(fèi)者自主選擇設(shè)置障礙，使一些對(duì)智能設(shè)備使用不熟悉的老年消費(fèi)者、對(duì)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)不敏感的消費(fèi)者、或者缺乏理性消費(fèi)觀念的消費(fèi)者更容易被套路。
比如，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷廣告界面設(shè)置不規(guī)范、不清晰，在頁(yè)面中誘導(dǎo)消費(fèi)者勾選“領(lǐng)取保障”“自動(dòng)續(xù)費(fèi)”等選項(xiàng)。此外，還有平臺(tái)以默認(rèn)勾選、強(qiáng)制勾選等方式進(jìn)行捆綁搭售，強(qiáng)制要求消費(fèi)者購(gòu)買非必要的產(chǎn)品或服務(wù)。
再次，網(wǎng)貸營(yíng)銷不當(dāng)誘導(dǎo)套路侵害消費(fèi)者公平交易權(quán)。在購(gòu)物、媒體、社交、游戲等互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景中，借貸產(chǎn)品廣告泛濫，平臺(tái)直接提供貸款服務(wù)或?yàn)橘J款業(yè)務(wù)引流以完成流量變現(xiàn)，在產(chǎn)品推廣、展示或支付等環(huán)節(jié)誘導(dǎo)消費(fèi)者優(yōu)先使用消費(fèi)信貸。
一些機(jī)構(gòu)或平臺(tái)基于自身大數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢(shì)對(duì)消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和濫用，引導(dǎo)甚至操縱消費(fèi)者需求，比如不顧消費(fèi)者綜合授信額度、還款能力、還款來源等情況，一味地誘導(dǎo)消費(fèi)者借貸、負(fù)債、超前消費(fèi)，這種利用優(yōu)勢(shì)地位不當(dāng)誘導(dǎo)消費(fèi)者的行為，一定程度上也侵害了消費(fèi)者公平交易權(quán)。
最后，套路貸等違法犯罪侵害消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)。套路貸、非法集資、詐騙等違法犯罪行為不斷變換馬甲，打著金融創(chuàng)新、金融服務(wù)等名義，嚴(yán)重?cái)_亂金融市場(chǎng)秩序，危害人民群眾財(cái)產(chǎn)安全。
比如，有套路貸打著“創(chuàng)業(yè)”“求職”“美容”等名義，用提供就業(yè)、培訓(xùn)、醫(yī)美等服務(wù)作偽裝，在校學(xué)生、求職人群或盲目追求高消費(fèi)人群等更易上當(dāng)受騙。還有不法分子利用一些債權(quán)債務(wù)人群急于解困、收回資金的心理，打著債事化解、債事咨詢服務(wù)等名目收取高額服務(wù)費(fèi)，實(shí)則是真收費(fèi)，假代還的非法集資或金融詐騙。
提醒：合理信貸 警惕套路
針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)或問題，銀保監(jiān)會(huì)消保局提醒消費(fèi)者，借貸有成本，應(yīng)堅(jiān)持適度負(fù)債、理性消費(fèi)觀念，養(yǎng)成良好的消費(fèi)還款習(xí)慣，不要無節(jié)制地超前消費(fèi)和過度負(fù)債。在不超出自身負(fù)擔(dān)能力的基礎(chǔ)上，合理發(fā)揮消費(fèi)信貸產(chǎn)品的消費(fèi)支持作用。樹立誠(chéng)信意識(shí)，不違規(guī)將分期、小額信貸等個(gè)人消費(fèi)信用貸款用于理財(cái)、投資、購(gòu)房、還貸等非消費(fèi)領(lǐng)域，避免“以貸養(yǎng)貸”“以卡養(yǎng)卡”。更要遠(yuǎn)離打著“創(chuàng)業(yè)”“求職”“美容”等名目的校園貸、不法套路貸等掠奪性貸款侵害。
同時(shí)，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率；保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)載明保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保費(fèi)繳納、保險(xiǎn)金賠償或給付等影響投保決策的重要事項(xiàng)。消費(fèi)者要根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和需求，從正規(guī)機(jī)構(gòu)、規(guī)范渠道購(gòu)買金融產(chǎn)品。要警惕營(yíng)銷中掩飾風(fēng)險(xiǎn)、隱瞞息費(fèi)等行為，不要僅因?yàn)椤懊赓M(fèi)”“零首付”“限時(shí)”等營(yíng)銷宣傳套路而輕率購(gòu)買了不了解、不必要的金融產(chǎn)品。
如果個(gè)人深陷債務(wù)泥潭，要正確看待、依法解決債務(wù)問題不被“解債上岸”等說辭迷惑，防范打著債務(wù)化解名義的非法集資、詐騙等行為的二次侵害。一旦發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪線索，可及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案或向有關(guān)金融監(jiān)管部門舉報(bào)。
此外，要提高保護(hù)自我合法權(quán)益的意識(shí)，謹(jǐn)慎對(duì)待簽字、授權(quán)、付費(fèi)等重要環(huán)節(jié)，對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)有異議的，可以通過正常投訴渠道反映，不參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實(shí)的惡意投訴，更要警惕非法“代理維權(quán)”侵害。
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