中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國春）近日，銀保監(jiān)會辦公廳《關(guān)于做好銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整改工作有關(guān)事項(xiàng)通知》（以下簡稱《通知》）以便函形式發(fā)至各公司，對于銀保渠道展業(yè)過程中突破監(jiān)管規(guī)則的“1+3”規(guī)定以及直擊銷售誤導(dǎo)痛點(diǎn)的“線下雙錄”給出了有條件的放行。
《通知》指出，為適應(yīng)全國疫情防控工作形勢，進(jìn)一步加強(qiáng)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管，規(guī)范銀保合作，銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)通過線上線下融合方式代理銷售人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的，可以探索實(shí)施遠(yuǎn)程同步錄音錄像。銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會負(fù)責(zé)指導(dǎo)建立本行遠(yuǎn)程雙錄制度，并對制度執(zhí)行的有效性進(jìn)行監(jiān)督。
《通知》明確，遠(yuǎn)程雙錄應(yīng)滿足以下要求：原則上符合關(guān)于現(xiàn)場同步錄音錄像的監(jiān)管規(guī)定，并加大質(zhì)檢力度，確保視聽資料質(zhì)量；現(xiàn)場同步錄音錄像中關(guān)于銷售人員和投保人同框展示的要求，可暫時(shí)免于執(zhí)行；投保人抄錄投保單風(fēng)險(xiǎn)提示語句和多次簽名，可以采取由投保人點(diǎn)擊確認(rèn)已閱讀投保單風(fēng)險(xiǎn)提示語句，以及首次簽名手寫、其余點(diǎn)擊確認(rèn)使用手寫簽名的替代方式；銷售人員應(yīng)在銀行營業(yè)場所實(shí)施遠(yuǎn)程雙錄。銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)無法滿足上述條件的，不得開展遠(yuǎn)程雙錄。
據(jù)了解，近年來監(jiān)管部門對于銀保渠道頻頻發(fā)文規(guī)范，其中影響最大的是叫停駐點(diǎn)銷售和銀保渠道“1+3”的規(guī)定，即一個銀行網(wǎng)點(diǎn)最多與三家保險(xiǎn)公司簽約。為了突破“1+3”的限制，大量通過銀行自助終端、官網(wǎng)銷售的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，最終都被保險(xiǎn)公司納入了互聯(lián)網(wǎng)渠道，這也是過去幾年很多公司互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)收入暴漲的根本原因。
2022年1月1日，《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)[2021]108號，以下簡稱108號文）正式實(shí)施。108號文將保險(xiǎn)公司此前的操作認(rèn)定為典型的線上線下融合業(yè)務(wù)（通常有銀行員工指導(dǎo)投保），而非純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，所以應(yīng)同時(shí)滿足線上線下業(yè)務(wù)要求，必須遵守“1+3”的規(guī)定，必須在網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行雙錄。
“108號文名義上指向的是互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但實(shí)際上受影響最大的卻是銀保渠道?！锻ㄖ房梢钥醋鍪窃诨ヂ?lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)新規(guī)下，給銀行的寬限期?！北ｋU(xiǎn)資深戰(zhàn)略專家王曉波對《中國消費(fèi)者報(bào)》記者說。
除了執(zhí)行遠(yuǎn)程雙錄，《通知》還明確，銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)通過線上線下融合的方式代理銷售人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的，執(zhí)行《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》第三十九條有關(guān)要求。而《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》第三十九條規(guī)定：“商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和電話銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)由其法人機(jī)構(gòu)建立統(tǒng)一集中的業(yè)務(wù)平臺和處理流程，實(shí)行集中運(yùn)營、統(tǒng)一管理，并符合中國銀保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定。除以上業(yè)務(wù)外，商業(yè)銀行每個網(wǎng)點(diǎn)在同一會計(jì)年度內(nèi)只能與不超過3家保險(xiǎn)公司開展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)合作。”
王曉波認(rèn)為，這意味著銀保渠道線上線下融合業(yè)務(wù)，可在整改期內(nèi)參照以前的規(guī)定執(zhí)行，即如果是通過互聯(lián)網(wǎng)和電話銷售保險(xiǎn)，只要“其法人機(jī)構(gòu)建立統(tǒng)一集中的業(yè)務(wù)平臺和處理流程，實(shí)行集中運(yùn)營、統(tǒng)一管理，并符合中國銀保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定”就可以不受“1+3”的限制。
不過，雖然給銀保渠道給予了一定松綁，但《通知》給這一整改設(shè)定了時(shí)間限制——“2022年12月31日前”。這意味著，后續(xù)政策還有可能進(jìn)行調(diào)整。
松綁只是給了銀保渠道一個喘息的機(jī)會，監(jiān)管的底線則是合規(guī)和消費(fèi)者保護(hù)?！锻ㄖ窂?qiáng)調(diào)，銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司應(yīng)高度重視銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范化運(yùn)作，完善制度機(jī)制，加大技術(shù)投入，切實(shí)規(guī)范銷售行為，保障消費(fèi)者合法權(quán)益。
