中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）國(guó)務(wù)院辦公廳日前印發(fā)了《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》），引發(fā)關(guān)注。為什么要推出個(gè)人養(yǎng)老金制度？個(gè)人養(yǎng)老金制度如何實(shí)施？個(gè)人養(yǎng)老金如何投資和支?。吭?月25日舉行的國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上，人社部、銀保監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門進(jìn)行了權(quán)威回應(yīng)。
問題一：個(gè)人養(yǎng)老金制度是什么？
人社部副部長(zhǎng)李忠表示，近年來(lái)，我國(guó)努力構(gòu)建以基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、以企業(yè)年金和職業(yè)年金為補(bǔ)充，以個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相銜接的“三支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。截至3月底，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)到10.3億人，年度收支規(guī)模達(dá)到12.6萬(wàn)億元，累計(jì)結(jié)存超過(guò)6萬(wàn)億元，基金運(yùn)行總體平穩(wěn)，待遇按時(shí)足額發(fā)放。參加企業(yè)年金和職業(yè)年金的職工有7200萬(wàn)人，積累基金4.5萬(wàn)億元，補(bǔ)充養(yǎng)老的作用初步顯現(xiàn)。但是，對(duì)于第三支柱此前并沒有相應(yīng)的制度安排。
“個(gè)人養(yǎng)老金制度是多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的重要組成部分。個(gè)人養(yǎng)老金與其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)共同構(gòu)成養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱，二者相互促進(jìn)、共同發(fā)展?！崩钪艺f(shuō)。
在李忠看來(lái)，個(gè)人養(yǎng)老金制度的實(shí)施適應(yīng)了我國(guó)社會(huì)主要矛盾的變化，是滿足人民群眾多層次、多樣化養(yǎng)老保險(xiǎn)需求的必然要求，有利于在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)年金、職業(yè)年金基礎(chǔ)上再增加一份積累，讓老年生活更有保障、更有質(zhì)量。
據(jù)介紹，除了豐富養(yǎng)老需求，參加個(gè)人養(yǎng)老金可以享受稅收優(yōu)惠政策，幫助個(gè)人理性規(guī)劃養(yǎng)老資金。
問題二：為何實(shí)行個(gè)人賬戶制度？
根據(jù)《意見》，個(gè)人養(yǎng)老金制度屬于政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。參加了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，就可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。
李忠指出，與國(guó)家強(qiáng)制實(shí)施的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)不同，個(gè)人養(yǎng)老金由個(gè)人自愿參加。與企業(yè)年金、職業(yè)年金由用人單位及其職工建立、共同繳費(fèi)相比，個(gè)人養(yǎng)老金只由個(gè)人繳費(fèi)。參加人的個(gè)人繳費(fèi)全部歸集到個(gè)人資金賬戶，完全積累，長(zhǎng)期繳費(fèi)則持續(xù)增加個(gè)人賬戶基金積累。參加人達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡等條件后，可以自己決定是按月還是分次或者一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。
人社部養(yǎng)老保險(xiǎn)司聶明雋司長(zhǎng)解釋說(shuō)，實(shí)行個(gè)人賬戶制主要基于四點(diǎn)考慮。一是能夠比較直觀地體現(xiàn)個(gè)人權(quán)益，二是方便職工個(gè)人操作。參加人可以用個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的資金，自主選擇購(gòu)買符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金等金融產(chǎn)品，買一種還是買多種，都由個(gè)人在這個(gè)賬戶中來(lái)完成，不需要跑多個(gè)金融機(jī)構(gòu)。三是能夠?yàn)閰⒓尤颂峁┩暾挠涗浐头?wù)。參加人的每一筆繳費(fèi)、投資等信息都由個(gè)人賬戶完整記錄，稅收優(yōu)惠政策的享受、領(lǐng)取時(shí)個(gè)人養(yǎng)老金的轉(zhuǎn)出，都是以個(gè)人賬戶為基礎(chǔ)的，不僅方便參保人及時(shí)查詢，也能夠體現(xiàn)“記錄一生、保障一生、服務(wù)一生”。四是有利于統(tǒng)籌規(guī)劃，促進(jìn)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，個(gè)人可以全面了解自己三個(gè)支柱個(gè)人權(quán)益情況，有助于合理統(tǒng)籌安排未來(lái)養(yǎng)老的規(guī)劃。
問題三：個(gè)人如何參與？
聶明雋表示，個(gè)人養(yǎng)老金制度的最大特點(diǎn)是個(gè)人自愿參加，跨省跨地域流動(dòng)時(shí)，個(gè)人權(quán)益都不受影響。
同時(shí)，參與的方式比較靈活。在參與程度上，參加人自主決定是全程參加還是部分年度參加，在繳費(fèi)額和繳費(fèi)方式上，起步階段只要不超過(guò)年度繳費(fèi)上限1.2萬(wàn)元，參加人可以自主決定繳多少，本年度內(nèi)既可以一次性繳也可以分次繳。
按照制度設(shè)計(jì)，參加個(gè)人養(yǎng)老金需要開設(shè)兩個(gè)賬戶：一是在信息平臺(tái)建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，用于信息記錄、查詢和服務(wù)等；另一個(gè)是在銀行開立或者指定的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，用于繳費(fèi)、購(gòu)買產(chǎn)品、歸集收益等。這兩個(gè)賬戶是相互唯一對(duì)應(yīng)的，參加人可以分別在國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)、全國(guó)人社政務(wù)服務(wù)平臺(tái)、電子社?？?、“掌上12333”、商業(yè)銀行等多個(gè)渠道開設(shè)。其中，通過(guò)商業(yè)銀行渠道，可以一次性把這兩個(gè)賬戶都開了。參加人可以根據(jù)自己的喜好來(lái)確定開戶方式和開戶銀行。
除了開戶簡(jiǎn)便，投資也比較便捷。參加人可以根據(jù)不同偏好，自主選擇銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等，還可以短期中期長(zhǎng)期的組合，這些操作都可以在資金賬戶中完成，不需要跑多個(gè)部門和機(jī)構(gòu)。
此外，領(lǐng)取方式比較靈活，參加人達(dá)到領(lǐng)取條件時(shí)，可以選擇按月、分次或者一次性領(lǐng)取。特殊情形下，比如完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)出境定居等，也可以領(lǐng)取。
問題四：配套政策何時(shí)推出？
記者從吹風(fēng)會(huì)上獲悉，人社部和財(cái)政部對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶設(shè)置、繳費(fèi)上限、待遇領(lǐng)取等制定具體政策并進(jìn)行運(yùn)行監(jiān)管，金融監(jiān)管部門對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行監(jiān)管。
銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部負(fù)責(zé)人王宏鶴表示，目前銀保監(jiān)會(huì)正在研究制定相關(guān)配套政策，明確資金賬戶規(guī)則和相關(guān)產(chǎn)品管理要求，確保推出更多運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長(zhǎng)期保值的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，有效滿足消費(fèi)者差異化養(yǎng)老需求。相關(guān)文件將適時(shí)征求社會(huì)各方面意見，并根據(jù)個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)施整體安排，穩(wěn)步推進(jìn)工作。同時(shí)，正在抓緊推進(jìn)金融信息平臺(tái)與個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品與賬戶信息系統(tǒng)互聯(lián)互通以及相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在部門間實(shí)現(xiàn)共享。
“我們將鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)推出更多有利于養(yǎng)老金穩(wěn)健增值的產(chǎn)品，探索通過(guò)長(zhǎng)期投資、價(jià)值投資為參加人提供合理回報(bào)?！蓖鹾犏Q說(shuō)，監(jiān)管部門還將加強(qiáng)對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊違規(guī)行為，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，確保國(guó)家惠民政策落到實(shí)處。
證監(jiān)會(huì)證券基金機(jī)構(gòu)監(jiān)管部負(fù)責(zé)人林曉征也表示，證監(jiān)會(huì)將持續(xù)推動(dòng)公募基金行業(yè)提升養(yǎng)老金融服務(wù)能力，抓緊出臺(tái)個(gè)人養(yǎng)老金投資公募基金的相關(guān)制度規(guī)則，完善行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)，持續(xù)加強(qiáng)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員監(jiān)管。
“我們將選擇部分城市先試行1年，再總結(jié)推廣。同時(shí)，會(huì)同相關(guān)部門抓緊制定相應(yīng)的配套政策，做好信息平臺(tái)的對(duì)接測(cè)試?！崩钪艺f(shuō)。
官方微信公眾號(hào)
官方微博
