中國消費(fèi)者報報道（記者聶國春）開學(xué)季來臨，學(xué)生保險再度引起家長們的關(guān)注。保險公司也抓住時機(jī)，推出或升級了學(xué)生專屬保險。8月23日，一款專門為首都學(xué)生健康安全打造的“樂學(xué)保·北京學(xué)生專屬保障計劃”在京發(fā)布。“樂學(xué)保”面向3—24周歲北京在校學(xué)生，不限北京戶籍和醫(yī)保。在此之前，中國人壽升級后的新版 學(xué)生平安保險（以下簡稱學(xué)平險）也正式上線。
對于家長而言，該如何為孩子配置適合的保險，以抵御各種難以預(yù)料的風(fēng)險？
學(xué)生面臨三大風(fēng)險
“目前，青少年主要面臨意外風(fēng)險、疾病風(fēng)險和心理風(fēng)險。”樂學(xué)保項(xiàng)目組稱，公開數(shù)據(jù)顯示，我國每年約有1000萬青少年受到各種意外傷害，約有20萬青少年因意外事故死亡。其中，61%的意外事件發(fā)生在校外、九成為非自然事故。
疾病風(fēng)險也不容忽視。據(jù)了解，每年有1500萬青少年發(fā)生住院治療，住院發(fā)生率約為5%，次均住院費(fèi)用1.28萬元。其中，有約5萬青少年罹患重疾（癌癥等），重疾治療年均花費(fèi)30萬元。北京普惠健康保2022年的理賠數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)年賠付了532名青少年，人均醫(yī)療費(fèi)21萬元，是成年人的1.8倍。
此外，心理健康風(fēng)險也在逐步上升。《2022年國民心理健康調(diào)查報告》顯示，青年為抑郁的高風(fēng)險群體，18-24歲年齡組的抑郁風(fēng)險檢出率達(dá)24.1%。
如何防范青少年的三大風(fēng)險？樂學(xué)保項(xiàng)目組通過調(diào)研超6000位家長后發(fā)現(xiàn)，他們普遍對風(fēng)險有認(rèn)知但缺乏防范舉措，主要體現(xiàn)在依賴醫(yī)保和家校共擔(dān)方式處置風(fēng)險等。
以疾病風(fēng)險為例，家長們主要依賴醫(yī)保解決，超出醫(yī)保范圍的部分，則主要依賴存款。而若孩子有傷害，往往依賴學(xué)校協(xié)調(diào)與處理，若孩子傷害他人，一般采用協(xié)商或冷處理方式。
“其實(shí)，學(xué)生們的這些風(fēng)險都可以交由保險來解決。”樂學(xué)保項(xiàng)目組表示，但家長對相關(guān)保險存在不了解的情況。根據(jù)調(diào)研，有59.3%的家長不太了解學(xué)生保險，還有10.9%的家長不知道學(xué)平險的存在，有3.2%的家長從未購買過學(xué)平險。
學(xué)生保險扎堆上市
今年8月，中國人壽升級后的新版學(xué)生平安保險上線，包括惠享版和尊享版兩個版本。和升級前的版本相比，意外門診、住院醫(yī)療報銷限額從3萬元增加到10萬元，疾病住院醫(yī)療報銷限額從5萬元增加到15萬元。因保額增加，免賠額相應(yīng)的也有所增加。此外，意外門診、醫(yī)療報銷比例有所下降，住院醫(yī)療采用分段報銷的方式，對大額報銷更加友好。
學(xué)平險是針對在校學(xué)生及幼兒開發(fā)的一款商業(yè)意外保險。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前市場上的學(xué)平險主要提供“意外+醫(yī)療”保障，有的則是在這兩者基礎(chǔ)上加入了重疾的保障責(zé)任。例如，平安養(yǎng)老險的一款學(xué)平險產(chǎn)品，就包含了惡性腫瘤—重度（含白血病數(shù)）、嚴(yán)重腦損傷等在內(nèi)的10種重疾保障。
除了升級增加保額，將于今年9月上線的浙江省寧波市學(xué)生平安保險“甬學(xué)保”還在全國首創(chuàng)普惠保險交易機(jī)制，在上海保險交易所公開交易，通過“賠付率優(yōu)先原則”，按照份額認(rèn)購的方式，公開透明選擇保險公司，動態(tài)管理，優(yōu)勝劣汰，促使保險公司不斷提升服務(wù)能力。
日前上線的“樂學(xué)保”更是在意外和百萬健康風(fēng)險保障的基礎(chǔ)上，新增了專項(xiàng)險種類保障，包括2萬元保額的意外傷害美容縫合、牙齒修復(fù)醫(yī)療保險，以及2萬元保額的監(jiān)護(hù)人責(zé)任險，可以保障青少年在游玩時容易劃傷，磕傷牙齒，以及誤傷他人的風(fēng)險。該產(chǎn)品意外險類保障還包括3000元保額的狂犬（限貓狗）疫苗保障，針對的是兒童易被貓狗抓傷的風(fēng)險。另外，該產(chǎn)品還提供健康咨詢、口腔評估、睡眠調(diào)理等多項(xiàng)增值服務(wù)。
投保注意3個方面
面對數(shù)量繁多的學(xué)平險，家長們該如何挑選到搭配更好、性價比更高的產(chǎn)品呢？明亞保險經(jīng)紀(jì)人王先生表示，選擇學(xué)生保險時，主要應(yīng)關(guān)注3個方面。
首先，保障范圍要盡可能廣，要看意外身故傷殘、意外醫(yī)療、疾病醫(yī)療、重大疾病、侵權(quán)責(zé)任等是否都有保障。“樂學(xué)保”承保公司人保財險北京分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，設(shè)計“樂學(xué)保”的初衷就是打造出涵蓋以上所有風(fēng)險的一站式保障計劃，用一張保單保“全”、保“足”降低投保和理賠門檻，降低產(chǎn)品選擇難度。
其次，保障額度要適度。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，未成年人不滿10周歲的，意外及疾病身故保額不得超過20萬元；已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過50萬元。醫(yī)療費(fèi)用的賠償限額以實(shí)際花銷為上限，不能重復(fù)獲得賠償，但某些重大疾病保險在不同保險公司間的保額可以重復(fù)賠付。
再次，需關(guān)注等待期、報銷比例、免賠額等條款。多數(shù)學(xué)生保險產(chǎn)品會有等待期，產(chǎn)品也會設(shè)有一定的免賠額或者免賠比例。而在報銷比例上，往往對有社保和無社保的被保險人設(shè)置不同的報銷比例。
專家提醒，有些保險產(chǎn)品會特別注明一些醫(yī)院除外，發(fā)生理賠事件時要注意選擇保單認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)。如果家長不愿孩子在公立醫(yī)院各種等待，而是希望有就醫(yī)需求時在私立醫(yī)院享受快捷、專門的服務(wù)，也可以選擇一些高端學(xué)平險產(chǎn)品。
記者注意到，為了滿足不同家庭對孩子的保障需求，學(xué)生保險往往會有多個版本供家長選擇。例如，“樂學(xué)保”標(biāo)準(zhǔn)版每年219元，折合每天0.6元，最高保額超過200萬元；尊享版365元，最高保額超過400萬元。
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