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中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國(guó)春)為避免消費(fèi)者沖動(dòng)消費(fèi)、過(guò)度信貸，河南中原消費(fèi)金融有限公司推出“7天無(wú)理由還款”服務(wù)——用戶(hù)在首次借款后的前7天內(nèi)提前還款，該公司不收取任何利息和費(fèi)用。這意味著繼網(wǎng)購(gòu)冷靜期、離婚冷靜期、健身行業(yè)冷靜期、直播打賞冷靜期后，貸款也有冷靜期了。這無(wú)疑是冷靜期隊(duì)伍的又一次擴(kuò)容，值得叫好。

冷靜期也就是消費(fèi)者的反悔權(quán)，在國(guó)外早已有之。德國(guó)稱(chēng)之為“消費(fèi)者撤回權(quán)”，美國(guó)則叫做“消費(fèi)者的冷靜期”，英國(guó)也叫“冷靜期條款”。

冷靜期是基于對(duì)消費(fèi)者在直銷(xiāo)交易中的傾斜保護(hù)而設(shè)立的，其目的是防止消費(fèi)者沖動(dòng)消費(fèi)，一定的冷靜思考期也可以對(duì)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行一定的規(guī)制，進(jìn)而更好地平衡買(mǎi)賣(mài)雙方的利益。

我國(guó)很早便制定過(guò)冷靜期制度的相關(guān)法律法規(guī)。例如《商業(yè)特許經(jīng)營(yíng)管理?xiàng)l例》中就有允許特許人在一段冷靜期后做出理智決定的 “冷靜期制度”。2014年3月15日，新版《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》正式實(shí)施，其最大的亮點(diǎn)之一就是賦予消費(fèi)者反悔權(quán)。雖然法律規(guī)定該反悔權(quán)僅適用于網(wǎng)絡(luò)等遠(yuǎn)程購(gòu)物方式，但各地監(jiān)管部門(mén)一直在努力向更多的線(xiàn)下消費(fèi)場(chǎng)景推行這一制度，因此才有了保險(xiǎn)冷靜期、預(yù)付卡冷靜期等各種嘗試。

對(duì)于消費(fèi)信貸行業(yè)來(lái)說(shuō)，設(shè)立冷靜期制度恰逢其時(shí)。“十二五”時(shí)期，我國(guó)“三駕馬車(chē)”中，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用較小。為了促進(jìn)消費(fèi)，監(jiān)管層推出了消費(fèi)金融公司，并稱(chēng)其設(shè)立是“促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)從投資主導(dǎo)型向消費(fèi)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變的需要”。2018年，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文稱(chēng)，積極發(fā)展消費(fèi)金融，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用。然而，近年來(lái)，消費(fèi)主義大行其道，一些年輕人為了追求高品質(zhì)生活，或出于攀比炫富心理，開(kāi)始熱衷超前消費(fèi)。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，消費(fèi)信貸場(chǎng)景日益豐富，辦理消費(fèi)貸款的門(mén)檻大大降低，操作也更為便利，這進(jìn)一步助長(zhǎng)了一些人的消費(fèi)沖動(dòng)。因此，也引發(fā)了卡奴“燒炭自殺”、大學(xué)生“裸貸”等一系列問(wèn)題。

近日，央行在《2020年第四季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》專(zhuān)欄文章中指出，我國(guó)居民部門(mén)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)總體可控，但宏觀空間也已不大。“要高度警惕居民杠桿率過(guò)快上升的透支效應(yīng)和潛在風(fēng)險(xiǎn)，不宜依賴(lài)消費(fèi)金融擴(kuò)大消費(fèi)。”央行認(rèn)為，一方面，部分負(fù)債消費(fèi)主體存在非理性，未來(lái)收入與還款支出不匹配，容易超過(guò)自身經(jīng)濟(jì)能力過(guò)度借貸消費(fèi)，埋下金融風(fēng)險(xiǎn)的隱患。另一方面，企業(yè)面對(duì)債務(wù)刺激出來(lái)的消費(fèi)需求，若擴(kuò)大生產(chǎn)，則當(dāng)未來(lái)居民債務(wù)不斷攀升、償付能力難以為繼時(shí)，又會(huì)暴露出產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題，與高質(zhì)量發(fā)展的要求不匹配。因此，推出“7天無(wú)理由還款”服務(wù)既是市場(chǎng)主體履行企業(yè)主體責(zé)任的體現(xiàn)，也是監(jiān)管層與行業(yè)引導(dǎo)消費(fèi)金融理性回歸的價(jià)值訴求。

這項(xiàng)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的制度更是得到了消費(fèi)者的充分肯定。3月11日，借唄向用戶(hù)發(fā)起一項(xiàng)關(guān)于貸款7天冷靜期的調(diào)查。從參與投票的1萬(wàn)多用戶(hù)來(lái)看，有近九成用戶(hù)支持設(shè)置貸款冷靜期。

可以說(shuō)，“7天無(wú)理由還款”是消費(fèi)金融行業(yè)因時(shí)而變的創(chuàng)新之舉，它既鼓勵(lì)消費(fèi)，也避免非理性信貸，且更好地維護(hù)了消費(fèi)者合法權(quán)益。不過(guò)，設(shè)立貸款冷靜期的主旨是防止非理性借貸，要讓消費(fèi)者保持理性，一方面需要消費(fèi)金融企業(yè)在營(yíng)銷(xiāo)宣傳上合規(guī)，防止通過(guò)低俗借貸廣告引誘消費(fèi)者沖動(dòng)借貸;另一方面，消費(fèi)金融所定位的客群原本就是次于銀行的較為下沉的用戶(hù)，他們?nèi)狈鹑谥R(shí)，因此相關(guān)市場(chǎng)主體也要做好金融消費(fèi)者教育工作，讓借款人認(rèn)識(shí)負(fù)債壓力，合理評(píng)估自身還款能力。只有這樣，才會(huì)讓借貸更有溫度。