中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）11月25日，個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)施迎來兩周年。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然個(gè)人養(yǎng)老金開戶數(shù)已突破7000萬戶，但專為個(gè)人養(yǎng)老金用戶推出的儲(chǔ)蓄、基金、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量分別僅有466支、200支、144支和26支。
對(duì)此，金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步提升金融服務(wù)適老化水平的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》）明確要求，加大適老金融產(chǎn)品供給，提升保險(xiǎn)保障和健康服務(wù)水平。
適老產(chǎn)品有待豐富
“養(yǎng)老金融”是做好金融“五篇大文章”的重要一環(huán)。近年來，銀行業(yè)持續(xù)發(fā)力養(yǎng)老金融服務(wù)，發(fā)行多種養(yǎng)老類功能型金融產(chǎn)品、提供綜合化養(yǎng)老金融服務(wù)。
11月29日，中信銀行升級(jí)發(fā)布“幸福+”養(yǎng)老賬本3.0，從記賬功能、規(guī)劃邏輯、產(chǎn)品組合、服務(wù)引導(dǎo)、設(shè)計(jì)體驗(yàn)等方面進(jìn)行全面升級(jí)，幫助客戶更好地實(shí)現(xiàn)幸福養(yǎng)老目標(biāo)。
“投不好，不知道買什么產(chǎn)品，一直是居民養(yǎng)老規(guī)劃的痛點(diǎn)。產(chǎn)品配置策略的引入為客戶帶來了高度個(gè)性化的養(yǎng)老規(guī)劃方案。”中信銀行私人銀行部兼財(cái)富管理部總經(jīng)理王旭松表示，養(yǎng)老賬本3.0根據(jù)客戶的年齡和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，精心推薦適宜的產(chǎn)品配置方案。并且，客戶可根據(jù)個(gè)人意愿靈活調(diào)整投資計(jì)劃，真正實(shí)現(xiàn) “我的養(yǎng)老我做主”。
不過，產(chǎn)品配置的前提是有眾多的養(yǎng)老金融產(chǎn)品可供選擇?！吨袊?guó)消費(fèi)者報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前適老金融產(chǎn)品供給還不夠豐富。
中國(guó)理財(cái)網(wǎng)是理財(cái)行業(yè)統(tǒng)一的信息披露平臺(tái)，匯聚了所有的銀行理財(cái)產(chǎn)品信息。老年人除了儲(chǔ)蓄外，就喜歡購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品。記者11月30日以“養(yǎng)老”為關(guān)鍵詞搜索發(fā)現(xiàn)，僅有51支存續(xù)的理財(cái)產(chǎn)品名稱中包含“養(yǎng)老”二字，占全部存續(xù)理財(cái)產(chǎn)品（34582支）的14/10000。
個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品僅有26支。聶國(guó)春/制表
保險(xiǎn)保障也是老年人的剛需，然而，大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品將老年人拒之門外。中國(guó)銀行研究院研究員楊娟告訴記者，當(dāng)前人身險(xiǎn)產(chǎn)品難以滿足老年群體（尤其是高齡老年群體）的保險(xiǎn)保障需求。例如，重疾險(xiǎn)一般要求首次投保年齡不超過55周歲，醫(yī)療險(xiǎn)一般要求首次投保年齡不超過65周歲（部分高端醫(yī)療險(xiǎn)要求首次參保年齡不超過70周歲）；而面向60周歲以上老年群體的意外險(xiǎn)主要保障跌倒、骨折等老年人日常生活中可能遇到的意外風(fēng)險(xiǎn)，難以支持老年人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、運(yùn)動(dòng)健身等面臨的保險(xiǎn)保障需求。
兩大短板亟待補(bǔ)齊
金融監(jiān)管政策專家、冠苕咨詢創(chuàng)始人周毅欽在接受《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示，除了產(chǎn)品供給不夠豐富外，當(dāng)前我國(guó)適老金融產(chǎn)品還存在兩大短板。
一是未合理區(qū)分養(yǎng)老金融產(chǎn)品和適老金融產(chǎn)品。養(yǎng)老金融產(chǎn)品主要服務(wù)于全體社會(huì)成員的養(yǎng)老需求，既包括老年群體，也包括中青年群體，是更加廣義的養(yǎng)老概念。而適老金融產(chǎn)品是針對(duì)于老年群體的金融產(chǎn)品和服務(wù)。服務(wù)客群的不同決定了金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)相關(guān)適老金融產(chǎn)品時(shí)，要考慮到老年人風(fēng)險(xiǎn)偏好相對(duì)保守、理財(cái)需求趨于穩(wěn)健的特點(diǎn)，積極借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，充分挖掘老年群體的潛在需求，結(jié)合老年人投資、醫(yī)療、養(yǎng)老、健康等方面的實(shí)際需求，開發(fā)更多創(chuàng)新型、綜合型的適老金融產(chǎn)品。但有些金融機(jī)構(gòu)對(duì)于這兩類金融產(chǎn)品和服務(wù)的定位模糊，研發(fā)的產(chǎn)品針對(duì)性不強(qiáng)。
二是產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。當(dāng)前市場(chǎng)上的適老金融產(chǎn)品形式較為單一，代銷機(jī)構(gòu)以提供銀行存款、理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)年金等產(chǎn)品為主，公募基金、信托計(jì)劃等金融產(chǎn)品所占的比例較小。尤其需要注意的是，針對(duì)老年群體，偏重于體檢、醫(yī)療、養(yǎng)老、健康等方面的金融附加服務(wù)亦較少，無法有效滿足老年人多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)需求。
周毅欽建議，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)老年群體金融需求的深度調(diào)研，了解老年人的具體需求，根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)承受能力設(shè)計(jì)相應(yīng)的適老金融產(chǎn)品。針對(duì)高凈值老年客戶群體，可以適當(dāng)加強(qiáng)公募基金、信托計(jì)劃等金融產(chǎn)品的供給，提供家族信托、財(cái)富傳承等金融功能服務(wù)。
加強(qiáng)宣教守護(hù)權(quán)益
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在正規(guī)適老金融產(chǎn)品缺位的同時(shí)，各種偽“養(yǎng)老”理財(cái)產(chǎn)品大行其道，侵害了老年人的財(cái)產(chǎn)權(quán)益。
北京市通州區(qū)人民法院今年1月披露的一起養(yǎng)老理財(cái)詐騙案件顯示，張某、鄭某伙同他人通過電話、廣告、講座等途徑向老年人宣傳“以房養(yǎng)老”項(xiàng)目，以投資房地產(chǎn)項(xiàng)目獲取高額回報(bào)并承諾雙倍房產(chǎn)抵押的方式，共向以中老年人為主的不特定人群吸收公眾存款共計(jì)2.7億余元。
面對(duì)形形色色的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，監(jiān)管部門加大了打擊力度。金融監(jiān)管總局今年8月在回復(fù)全國(guó)政協(xié)委員有關(guān)養(yǎng)老理財(cái)?shù)奶岚笗r(shí)透露，目前已累計(jì)清理完畢近千只名不符實(shí)“養(yǎng)老”字樣的理財(cái)產(chǎn)品，有力維護(hù)了養(yǎng)老金融市場(chǎng)良好秩序。
在周毅欽看來，老年人和準(zhǔn)老年人的金融基礎(chǔ)素養(yǎng)較為薄弱，對(duì)于各類金融產(chǎn)品的分辨能力明顯不足，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較差，容易落入營(yíng)銷陷阱。因此，要加大老年群體的金融消費(fèi)者宣傳教育力度，要深入居委會(huì)，走進(jìn)小區(qū)，幫助老年人更好地理解和分辨各類金融產(chǎn)品，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和金融素養(yǎng)。
楊娟表示，除了普及金融知識(shí)外，還要加大老年金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)銷售行為管理，牢固建立信息安全保障，妥善處理消費(fèi)投訴。監(jiān)管部門要強(qiáng)化監(jiān)管引領(lǐng)，落實(shí)監(jiān)督約束，切實(shí)提升老年人金融服務(wù)質(zhì)效。
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針對(duì)金融機(jī)構(gòu)在適老金融產(chǎn)品和服務(wù)方面的短板，《指導(dǎo)意見》第十三條明確要求，提升保險(xiǎn)保障和健康服務(wù)水平。支持保險(xiǎn)公司研究提高投保年齡上限，重視70周歲及以上老年人的保險(xiǎn)保障需求，科學(xué)適當(dāng)?shù)卣{(diào)整投保條件，對(duì)有既往癥和慢性病的老年群體給予合理保障。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司研發(fā)滿足不同年齡、不同職業(yè)需求的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，支持老年人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、運(yùn)動(dòng)健身等需求。支持保險(xiǎn)公司重點(diǎn)關(guān)注失能失智、高齡慢病、生活困難等老年群體的特殊需求，依法合規(guī)開展“保險(xiǎn)+服務(wù)”的經(jīng)營(yíng)模式，整合疾病預(yù)防、慢病管理、健康咨詢、長(zhǎng)期護(hù)理等服務(wù)方式，探索加大保險(xiǎn)產(chǎn)品與健康管理、養(yǎng)老照護(hù)服務(wù)的銜接力度。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司探索為失能失智群體特定護(hù)理機(jī)構(gòu)，提供具有風(fēng)險(xiǎn)減量管理功能的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，提升失能失智老年人照護(hù)服務(wù)能力。
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