今年9月29日，中國人民銀行發(fā)布公告，提出商業(yè)性個(gè)人住房貸款借款人可與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)商約定重定價(jià)周期。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分房貸用戶為了享受最新貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR），第一時(shí)間申請(qǐng)按季變更房貸重定價(jià)周期，結(jié)果卻比調(diào)整前還要更晚享受最新的LPR利率。（據(jù)中國消費(fèi)網(wǎng)報(bào)道）
2019年8月，人民銀行改革完善LPR形成機(jī)制，促進(jìn)貸款利率及時(shí)反映市場(chǎng)利率變化。隨著利率市場(chǎng)化改革不斷深化、房地產(chǎn)市場(chǎng)供求關(guān)系發(fā)生重大變化，現(xiàn)行一年一調(diào)整的房貸利率定價(jià)機(jī)制帶來的問題日益顯現(xiàn)，最突出的就是存量房貸利率不能及時(shí)反映LPR的變化，新老房貸利差擴(kuò)大。
在群眾訴求得不到政策回應(yīng)的前提下，一些貸款人選擇了提前還貸，導(dǎo)致近年來出現(xiàn)幾次提前還貸潮。一些非法中介也借機(jī)牟利，誘使諸多貸款人用經(jīng)營貸置換房貸來節(jié)省利息支出。可以說，此前的房貸定價(jià)機(jī)制不僅讓貸款人蒙受損失，也讓銀行大量的優(yōu)質(zhì)房貸合同提前終結(jié)，損害了銀行的利益。而非法中介的行為更是讓寶貴的信貸資金被挪作他用，導(dǎo)致央行制定的貨幣政策傳導(dǎo)不暢。
而央行的房貸利率定價(jià)調(diào)整公告可以讓貸款人享受到最新的LPR優(yōu)惠利率，較之前節(jié)省更多利息支出，有利于提振消費(fèi)。重定價(jià)后，房貸利率可以更快隨著LPR變化，也降低了貸款人提前還貸的意愿，有利于銀行保持優(yōu)質(zhì)房貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。此外，銀行也可以將被占用的經(jīng)營貸資金投向更加急需的實(shí)業(yè)領(lǐng)域，從而推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。
不過，對(duì)于如此一舉多得的政策紅利，中行、建行、工行等選擇了即時(shí)施行，但也有招行、民生銀行等看中眼前的幾個(gè)月利息，選擇與民爭利。例如，招行雖然按照人民銀行的公告進(jìn)行調(diào)整，但根本不明示何年何月何日開始調(diào)整，而是設(shè)置各種名詞糊弄消費(fèi)者，導(dǎo)致消費(fèi)者選擇調(diào)整后還延后享受最新LPR。顯然，這與人民銀行闡述的“貫徹落實(shí)中央政治局會(huì)議精神，回應(yīng)群眾關(guān)切”宗旨相悖。而且，這種情形下，銀行表面上多收到了一些利息，實(shí)際上卻傷害了消費(fèi)者的心，損害的是銀行的商譽(yù)，這可不是幾個(gè)月的利息收入可比的。
因此，銀行在出臺(tái)重定價(jià)周期相關(guān)政策時(shí)，不妨更加靠前一步，同時(shí)讓定價(jià)周期的計(jì)算方法更加周全、更加精細(xì)、更加明了，讓政策能夠及時(shí)惠及消費(fèi)者。
打通金融政策落地實(shí)施的堵點(diǎn)痛點(diǎn)難點(diǎn)，需要銀行深刻把握金融工作的政治性和人民性，切實(shí)以消費(fèi)者為中心，真抓實(shí)干、善作善成，而不是只看眼前、不顧實(shí)際。只有讓惠民生的政策及時(shí)落實(shí)落細(xì)、有效可感可及，廣大消費(fèi)者的消費(fèi)信心才會(huì)更加充分、更可持續(xù)。（聶國春 徐文智）
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